央行数字货币系统包括一币两库三中心，其中数字货币登记中心需验证交易数字货币的合法性，记录交易流水并更正对应数字货币新的属主，以及登记其它所需信息。

当用户通过开立数字货币钱包，并从商业银行存款账户兑换出一定额度的数字货币时，首先商业银行需要查看数字货币银行库内有没有足够的数字货币，在足够的情况下为用户提供存款兑换数字货币的操作。商业银行将操作信息反馈给央行后，央行登记中心对该笔动账进行记录，并将相应的数字货币属主由商业银行更改为用户。

当使用钱包内的数字货币进行交易时，以载体为「数字芯片卡」为例，首先在受理终端上输入交易金额，用户拿出卡片进行通过非接触形式与受理终端进行交互，在获取了交易金额的基础上将交易信息发送至受理终端（交易信息包括数字芯片卡信息以及与交易金额等值的数字货币）。

随后受理终端与商业银行数字货币系统建立网络连接，终端将交易信息发送至商业银行数字货币系统。商业银行数字货币系统在接收到交易信息后，向央行数字货币系统发送变更属主的请求。央行数字货币系统在接收到变更属主请求后，将数字货币的属主变更为受理终端设备对应的商户代码。